招联金融用科技赋能：让信用不负期待

近年来，受疫情反复带来的经济下行压力，收入减少生活难以保障成了社会一大难题。值此艰难时刻，一大批爱心企业出资出力，纷纷用实际行动诠释企业的使命和担当。口罩、防护服、矿泉水、食品、药物、免费提供住宿、免费提供保险……

三年来，来自各行各业的关怀从不间断。而作为社会经济稳增长重要助力的消费金融公司，在其中又能发挥什么样作用？作为消金行业排头兵的招联给出了一份漂亮答卷。

由招商银行与中国联通联合创办的招联，作为兼具使命感与社会责任感的消费金融企业，持续多年为生活困难的奋斗者启动“微光计划”，先后以“照亮复工大军”“照亮生活重建”“照亮复苏路”“微光照亮奋斗者”为主题，累计发起多期活动，普惠近千万奋斗者。

在“全面推进乡村振兴”的大背景下，“微光计划”的普惠服务更辐射到了广大乡村地区，创新性的推出了“富饶计划”。用普惠金融的微光照亮奋斗者前行路。

相较于以往消金机构在金融纾困中常用“降息、提额、免息”等举措，招联采用了与用户建立“情感连接”的升维打法，在降本增效的同时，更关注为用户提供有温度的暖心服务，不断加强与用户情感层面深度链接。

在招联服务过的奋斗者里，有倾心公益经济紧张的小城青年，有遭遇双减一夜失业的年轻老师，有与丈夫并肩作战的“全职太太”，还有身扛重担却屡次遭拒的残障人士……

招联一次次用实践证实，精准的洞察用户需求才能打造更人性、更卓越的用户体验。而良好的服务体验，是坚守金融为民初心的应有之义。

微光成聚：让金融普惠大众

凭借强劲的金融科技能力和对客群的深度理解，招联每次推出的活动都在不断适应匹配不同社会背景下奋斗者的新需求。为加速复工复产、促消费扩内需、维持社会经济的稳定发展提供了源动力，也完成了从“流量”到“留量”的全新升级。

2020年2月，“微光计划”第一期行动正式在招联金融APP上线。彼时新冠疫情的冲击正呈爆发阶段，部分抗风险能力较差的小微企业主和工薪一族，不仅遭遇经营与工作危机，甚至连家庭的日常开支都陷入困境。

招联先后推出“3+9先息后本”“暖心提额”“应援降息”等五大举措，并向所有用户开放分期商城的“暖春复工”活动，提供价格更实惠的防疫用品，为疫情期间生活资金周转困难的人群提供低息或免息的信贷服务，为复工护航。

消费金融是金融业中更“亲周期”的细分行业，消费金融客群抗风险波动能力弱，由此使得“多借一点纾困、少还一点减压、晚还一点周转”，成为许多客户的“短频快”需求。

如何更及时了解客户困难，快速响应客户诉求，切实解决客户问题，建立与客户长久信任的关系，是消费金融行业的重要课题。

为助力疫后经济复苏，招联再次推出“重建者定向支援”、“助力消费复苏”、“携手生活复苏”等活动。针对抗疫企业员工、快递员、网约车司机等受疫情影响较大行业的奋斗者，不仅提供高额度高通过率的专项贷款支持，还有随享免息、暖心提额、低就补等多重福利；并跟随政府消费券推出亿元免息券大派送活动，全力“照亮复苏路”。

自2020年以来，招联“微光计划”推出节奏均适应了不同经济环境下用户的个性化需求。从“照亮复工路”到“照亮重建路”，再到“照亮复苏路”，紧密贴合疫中“抗疫”“复工复产”、疫后“经济复苏”三个时期的不同任务和需求，为奋斗者的生活“排忧解难”，有效解决了千人千面，不同消费场景下用户金融需求呈现多样化、分散化、复杂化的难题。

随着“微光计划”的层层深入，招联与用户之间彼此的信任关系也越发紧密，普惠金融服务也焕发出新活力。2022年“微光计划”迭代升级为“微光照亮奋斗者”，推出“月月享五折”活动，为奋斗者提供优惠30亿本金，每月抢五折优惠券福利。并携手股东中国联通推出“富饶计划”，联动广大用户一起为乡村振兴贡献一份力量。

截至2021年底，招联累计发展注册用户超过1.5亿人，疫情期间已累计向500万信用良好的复工大军提供提额、借款降息等多重优惠，总服务人数达2935万人次。

科技赋能：让信用不负期待

招联总经理章杨清曾在《中国金融》杂志撰文指出，“招联一直有个美好愿望，就是对过往信用良好、当下遇到困难的客户，像好友一样给予体谅和相助。”尤其是针对肩负家庭生计、助力基层就业的奋斗者客群，若无法及时“雪中送炭”，至少也要做到“雪后不撤炭”，让客户的困难得以缓解，并视困难程度酌情免除利息，当这些客户走出困境之后，彼此的信任必将成为更忠诚的连接。

然而在面对千万量级的庞大客群时，如何能更精准更及时的识别这些需求，不仅仅是招联面临的一大挑战，也是整个消费金融行业共同的难题。

在一次次探索和实践中，招联也用实际行动给出了自己的答案，“朴素的愿望要靠科技的力量来支撑，即需要不断提升数智化金融服务能力。”

为满足客户“多借一点纾困、少还一点减压、晚还一点周转”的强烈需求，招联2022年创新推出“三H”客户服务体验，通过数字化赋能，智能识别客户困难和诉求，主动与客户商量解决问题：通过智能AI交互，凭借良好信用享受更低利率，实现价格“惠”商量；通过补充信用证明材料等提高实时审批额度，实现额度“慧”商量；通过及时协商灵活还款时间或利息减免，实现还款“会”商量，精准缓解用户燃眉之急，呵护彼此信用,减费让利逐年提升，以实际行动助推构建“让信用不负期待”的诚信社会。

“谁都有困难的时候，您一定能顺利度过难关的。”朱洁（化名）正是“三H”服务的受益者之一。受疫情影响，当初满怀创业热血四处贷款、用心血打拼的辅导班骤然间遇到严重打击，朱洁的资金链断裂，作为使用招联5年的老用户，一直正常还款的消费贷款也即将出现逾期。朱洁通过APP端“三H”服务申请了延期还款并顺利通过审核，没有了逾期的担忧，也让朱洁重燃了生活希望。

历经一年多迭代升级，“有事hui商量”模式取得显著成效，已累计为数千万名客户降价、提额、减免利息，有效满足客户需求，并荣获“2021年度深圳市金融创新奖”特色奖三等奖。

在笔者看来，这代表着深圳市政府、业界专家对招联科技能力的认可，也是对其金融科技建设成果的肯定。多年来，招联不断夯实自身科技实力，以科技力量为业务稳健发展持续赋能。

走进乡村：让微光照亮远方

既要服务好城市奋斗者，也不忘让普惠服务走进乡村。今年10月，招联微光助农计划全新升级为“富饶计划”，用户按要求参加活动满足一定条件就有机会1分钱购买大米、蜂蜜、亚麻籽油等高品质有机农产品。

这些有机农产品均来自招联股东中国联通定点帮扶县之一——黑龙江边陲小城饶河县，这也是招联携手中国联通积极探索电商助农新模式的又一重要举措。

乡村产业振兴背后离不开金融科技的支撑。招联借助数字化科技，率先创立了纯线上消费金融服务模式，为农村地区的用户提供了更便捷、普惠的消费金融服务，有效弥合城乡之间的“数字鸿沟”，提升了乡村金融服务的便利性和精准性。

截至2022年9月，招联累计服务乡镇用户数超过2800万人次，累计发放贷款规模超6900亿元。在完善农村信用体系等金融基础设施建设同时，招联还联动中国联通等多方资源共同深入探索电商助农新模式，助推乡村经济发展，助力农民增收致富。

当前，消费金融行业逐步进入存量博弈时代，疫情防控也迎来最后阶段。面向未来，消金企业想要长久可持续地发展，不单单是业绩增长，更是驾驭不确定性，提前洞悉市场并适时而为，积极应变。

回顾过往，招联始终秉持普惠的初衷，以独特的“科技+金融”打法，为消费金融机构如何在保持自身业务稳健发展的同时，还能让普惠金融微光照亮更多奋斗者提供了“招联答案”。

长远来看，消费金融的前景仍然十分广阔，人民消费信贷水平持续上涨，行业分化和分流的趋势更加明显。在新的发展格局下，消费金融公司在寻求业务突破的同时，也应当主动践行社会责任，彰显企业担当，实现自身价值。

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