恒荣汇彬：如何合理的规划保险

如今的市面上的保险产品十分丰富，虽然各有所长、保障完善，但消费者不可能全都购买。有业内人士指出，不同的人生阶段应该注重不同的保险产品，合理规划，才能实现最佳保障。

人生不同阶段,合理规划保险很重要

那么消费者应该如何合理规划好在不同阶段所需要注重的不同保险产品呢？让小编根据不同年龄阶段来为大家讲解吧。

1、年轻时：注重意外险和重疾险

对年轻人而言，首先要买的应该是意外伤害保险。年轻人身体好但意外事故难防，虽然医疗一般都不用愁，但如果是大事故，一旦发生将会为家里带来巨大负担。另外，随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险能起到同样的作用，为由于重大疾病而丧失工作能力的人提供一笔经济补偿，维持以后的生活。

至于健康险，虽然是年龄越小，成本越低、保障越高，但此时这类保险不可能买全，如果资金有限，不妨在以后经济条件和个人赚钱能力提高的时候，再去进一步完善。

2、成家后：增加寿险及大额重疾险

在年轻时保险的基础上，此时可以考虑增加寿险及大额重疾险，同时为子女教育做好准备。

结婚成家后，个人责任加重，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，至少需要30-50万。此时的保费支出占家庭总收入的10%为宜，其中至少5%～6%保费支出应该花在健康保障上。

如果此时的经济能力不错，可以为孩子储备带有保费豁免功能的教育金和为自己购买少量的养老险。保险公司的养老产品大多是复利分红，越早购买，支出越少，复利的作用可以最大化。

3、中年后：考虑财富增值保险

当子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，多数人此时的经济实力较为雄厚，那么可以考虑购买年金保险、投连险及分红型保险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。

4、退休后：偏重生存利益

退休后的生活责任最轻，寿险身故保障的主要目的在于传承财富，此时的保费支出可以大大降低。

一般而言，消费者投保的原则是从自己的实际情况出发，按照风险管理的先后顺序进行，先保易发生的和时间上较为紧迫的问题，然后逐步完善家庭保障。

按照这种规律，购买保险产品的优先次序可总结为：意外伤害保险、重大疾病保险、人寿保险、儿童教育保险、养老年金保险、其他终身寿险或新型人身保险。

综上所述，只要在年龄的不同阶段规划好了不同需求保障，才能给自己和家人建立更多的保障，才能规划完美的人生旅途。

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