昌联保典：为什么很多人选择香港保险

在谈论这些问题之前，我们必须要搞清楚一点。无论从监管制度还是经济结构来看，香港和内地都有极大的不同。人身保险是一项融合了法律和医学的金融产品。势必会受到当地政治经济环境的影响。选择了香港保险，就相当于处在另外一个法律环境下，签订了一份金融合同。和我们平时在海外购物有本质的区别。

从上表可以看出两地保险存在挺大差异。一是产品自身差异，二是两地监管差异。

1、两地储蓄型保险产品差异

①货币不同

内地买保险的时候，统一都是用人民币。香港是国际金融中心，自由流通的货币，主要是美元和港币两种，美元与港币是汇率联系制度，即1美元固定兑换7.8港元。因此很多保险公司保单，都是美元计价。

在香港，货币可以自由兑换，香港保险公司也开发了多元货币的产品，一张保单涵盖多种世界货币，且保单货币可以自由转换，可以分散持有单一货币风险的有效手段。而内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。

香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高。资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。而内地保险公司的保险资金运用，有专门的监管规定来约束，对投资股票基金、不动产、债券等资产比例有一定限制。例如保险资金投资股票市场的资金占比不得超过30%。

②产品收益率差异较大

香港的储蓄险主要是以分红为基础的，实际上它更像是一种股票和债券的灵活配置基金。保证收益一般在1-2%，但预期分红收益年化可达6%-7%，内地的理财产品，大部分都是固定收益，就像是存款一样。

一般情况下，复利的固定利率3.0%（2023年7月31日，根据监管的规定，所有重疾险、寿险、年金险产品的预定利率从3.5%下降到3.0%）。那么预定利率对产品有什么影响呢？

预定利率从3.5%降到3%以后，同样的保额下，年金险、终身寿险、重疾险的毛保费将分别上涨18.4%、19.5%、16.4%。因此，在收益方面，大陆的人寿保险和香港的人寿保险相比，仍有一定的差距。

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