收入垫底的产品有竞争力的不少产品的结算利率已经悄然下降

日前，保险公司的万能险产品公布5月结算利率记者发现，与今年年初相比，不少产品的结算利率已经悄然下降以前大规模出现的5%的结算利率，现在已经很难找了

投资万能险，两个利率值得关注，一个是保障利率，一个是结算利率在利率下行趋势不变的情况下，万能险结算利率下行是大概率趋势，但滞后于市场利率，而且万能险本身有保底收益率，短期内还是相当有竞争力的某大型保险公司人士向记者透露

结算利率下调成趋势。

市面上上万款保险产品，大部分都有两个账户，一个是保障，一个是投资一般会和其他保障利率的保险一起卖这种其他保险通常指的是年金保险和终身寿险一位保险经纪人表示，合同里写的是保底利率，实际结算利率每个月都会有波动，不确定

从结算利率来看，最近很多万能险产品都黯然失色了不少，结算利率明显下降。

资料显示，5月份已公布最新结算利率的万能险产品中，5%的结算利率尚未出现今年1月，5%的结算利率比比皆是

多家大型保险公司相关产品的结算利率均呈下降趋势如新华人寿最好的终身寿险，傲世理财养老保障等产品5月结算利率为4%，与4月持平，较1—3月的4.5%下降50个基点，至尊李爽终身寿险5月和4月的结算利率为3.8%，1—3月为4.3%

中小保险公司也不例外例如，信泰附加金益通养老保障5月份结算利率为3%，较年初的3.5%下降50个基点，金泰司库年金保险5月结算利率为4.65%，较年初的4.75%下跌10个基点

行业数据显示，截至2021年底，保险市场万能产品超过1700款，月均万能结算利率为4.07%，同比下降12个基点2022年1—4月，头部寿险公司中国平安人寿，太保人寿，新华人寿，中国人寿共88款产品结算利率下降，占比53%

收入垫底的产品还是有竞争力的。

投资万能险，两个利率值得关注，一个是保障利率，一个是结算利率。

进入万能账户的钱，回报率最低无论外部投资环境如何变化，即使在负利率环境下，也将由保证利率覆盖，明亚保险经纪人王思雨说保底利率写进合同了目前市场上万能险的保证利率不会超过3%保证利率每个公司都不一样

根据市场上的投资回报，一般按月公布给客户的实际结算利率公告发布后，按照当月公布的利率进行结算即使在最坏的情况下，结算利率也不会低于保证利率但从根本上说，万能账户里的收益是不确定的，属于保本浮动收益形式

某大型保险公司相关人士告诉记者，在利率下行趋势不变的情况下，万能险结算利率下行是大概率趋势，但滞后于市场利率，而且万能险本身就有保障收益率，短期内还是相当有竞争力的。

长期来看，万能险收益与传统产品的差异会缩小，竞争力会逐渐变小，但万能险在灵活性上还是有一定优势的因此，虽然未来万能险的市场份额会有一定程度的下降，但对部分消费者仍有吸引力上述保险公司人士表示

产品收益关系到保险公司的业绩。

万能险产品的结算利率与保险公司的投资收益密切相关。

万能险作为介于分红险和投连险之间的投资型寿险产品，与保险公司的业绩和投资收益紧密挂钩如果保险公司业绩不好，万能险的收益率就很难达到预期一位业内人士分析认为

今年一季度，资本市场出现波动和回调，股票，债券等资产收益率下降多家保险公司明确表示，由于资本市场波动，投资收益减少据统计，2022年一季度，153家财险和寿险公司中，101家保险公司的综合投资收益全部为负，占比66%保险公司实际收益率承压

如果保险公司投资收益不佳，但结算给万能险产品投资人的收益不变，保险公司面临的利差损风险就会增加，即保险资金投资收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的损失。

为了规避利差损风险，保险公司通常会降低万能险产品的结算利率但据业内人士透露，下调幅度一般不会太大，因为下调幅度太大就会失去对客户的吸引力

一般来说，保险公司下调结算利率会非常谨慎除了超过预期期限的产品，其他情况会进行微调比如上述167款下调结算利率的产品中，有157款的下调幅度低于1个百分点上述保险公司人士表示

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