昌联保典：如何配置保险更实用

人到中年，总有一种紧迫感，一方面是因为年龄的增加；另一方面则是因为生活压力的骤增。35岁对于大多数人来说是“上有老下有小”的年龄，在生活和工作的夹击下疲于奔命，背负着房贷车贷，不敢失业、不敢体检，更不敢生病。然而意外、猝死、癌症年轻化、癌症致死率等新闻不断地刺激着大众敏感的神经，作为家中的顶梁柱，大家或多或少都会开始思考如何通过保险转嫁生活中的风险。

那么，35岁+该如何选择保险呢？

一句话概括：制定最全面、科学的保险配置方案，最大限度对冲人身风险。

保险的配置是一个比较复杂的过程，需要结合家庭的收入状况、实际需求，还涉及到健康告知和核保等部分专业性较强的部分。在这个过程中每个家庭所遇到的问题也是不一样的。制定保险配置方案的前提是根据投保人的实际情况，理清其所面临的主要风险。针对35岁+的人群，我们总结了其当前可能面临的四大主要风险：

1、意外事故，导致受伤或残疾；

2、患病住院治疗，需要承担高昂的医疗费用；

3、患病后需要长期治疗，无法正常工作，收入减少；

4、英年早逝，负债还未还清，家庭面临巨大经济压力。

以上四种风险，可以通过配置意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险来解决。

面对市面上种类繁多的保险产品，大家不免眼花缭乱，大多数人甚至觉得保险产品过于复杂，不愿意付出太多的时间和精力去研究。于是便跟风乱买，结果很可能就买了不适合自己，甚至根本不是自己想要的保险。那么，到底如何才能买到最适合自己的保险产品？如何避开保险中的那些“坑”？下面，我们就认真跟大家唠唠关于保险险种的那些事儿。

意外险

明天和意外，谁也不知道哪个先来。毕竟天有不测风云，交通事故、意外磕碰、猫抓狗咬，日常生活中难免有意外发生。这些潜藏的风险，可以由意外险来保驾护航。意外险的价格便宜、高杠杆、等待期短，属于最典型的“花小钱办大事”。但是市面上的意外险产品数不胜数，不同产品间的保障责任大不相同。

购买意外险首先需要注意保障责任，这点关系到赔付范围。一般综合意外险需要包含意外身故、意外伤残和意外医疗的保障责任。其次要注意按需配置。35岁+人群通常是家庭的收入主力，意外身故/伤残的保障责任是首要，建议保额越高越好。最后是保障期的选择。意外险的保障期一般分为一年期及长期，前者费用更低，性价比高；后者则无需手动续保，不用担心年龄增长影响保额限度，长期意外险到期后通常会返还保费。

百万医疗险

相对于偶然性意外的发生，生病的概率则要高出很多。尤其是随着年龄的增长，身体机能可能面临断崖式下降。据世界卫生组织报道，当今世界约有50%～70%的人处于亚健康状态。我国亚健康人群在30岁～45岁年龄段比例最高，补充医疗险十分必要。其中，百万医疗险保额高、保障全，担保费低，一年几百块就能享百万保额，高性价比让其备受欢迎。

选择百万医疗险需要注意以下方面：1、医院限制：百万医疗险的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。2、免赔额：大多数百万医疗险都会设置1万的免赔额，免赔额以内的费用需要自己付。3、社保限制：通常来讲百万医疗险的保险范围分社保内和不限社保。不限社保可以100%报销医疗费用。4、免责范围：一般情况下，百万医疗险会对中医治疗、营养保健类、美容减肥等医疗费用免责。5、住院前后门诊：百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。但是住院前后的一定时间内，与住院相同原因产生的门诊费用就可以报销。

重疾险

重疾险与百万医疗险虽都属于健康险，但在赔付方式、保障内容等方面不尽相同。重疾险在确诊重大疾病时便会赔付给投保人一大笔费用，且无使用限制，也就是说你可以用这笔钱看病，也可以用其还车贷、抚养孩子等。这笔钱可能相当于你几年的工资收入，可以让你在生病无收入期间，不用担心养家糊口的问题。一直以来，重疾险也是各保司累计理赔金额最高的险种。

在购买重疾险时，需要注意以下两方面：一方面是保障期限，首选保终身重疾险。随着年龄的增加，重大疾病的发生率更高，保终身能够覆盖疾病发生率最高的年龄段，更安心。另一方面，买重疾险建议一定要买够保额，建议为3年~5年的年收入。在此基础上，至少要达到30万~50万元的保额。因为重疾险保障的是花费几十万，甚至上百万的大病，比如白血病、癌症等。除了医疗费，还要考虑治疗期间的康复费用，以及治疗时不能工作带来的收入减少。保额过低很难起到弥补花销的作用。

定期寿险

定期寿险属于普通型人寿保险的一种，是死亡保险中的一类，即以死亡为给付保险金条件，且保险期限固定。其最大的优点是性价比高，可以用极为低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障，且免责条款较少，也被视为最回归保险本质的产品。35岁+人群往往是家庭经济的主要来源，且背负着高额的房贷、车贷，如若遭遇不测，将给整个家庭带来毁灭性的打击。配置定期寿险后，如果投保人不幸离世，保险公司会一次性给付高额赔偿金，可以缓解家庭的燃眉之急，甚至可以解决后顾之忧。

选择定期寿险时需要注意以下三点：首先，看价格。定期寿险保身故和全残，都是较为明确的责任。因此，同等保障下，可以选择保费更便宜的。其次，看除外责任。一般定期寿险的除外责任有7条，但是有些产品仅有3条，在其他方面差不多的情况下，选择除外条件较少的。最后，看保额。定期寿险的保额一定不能过低，否则就起不到抵御风险的作用。但是保额过高保费就会很高，倘若超出了合理的预算，就会影响日常生活质量。对于大多数35岁+的人群，选择保费2000元左右，保额100万的定寿产品即可。

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